¿CÓMO FUNCIONAN LOS ÍNDICES DE REFERENCIA DE LAS HIPOTECAS?
El tipo de interés de los préstamos hipotecarios puede calcularse a partir del Euribor o del IRPH. Ambos índices pueden aplicarse de forma principal o sustitutiva, pero en los dos casos existen cláusulas nulas en tu hipoteca que te permite reclamar lo pagado de más.
En las escrituras de préstamo hipotecario podemos observar unas cláusulas que establecen dos índices de referencia para el cálculo del tipo de interés de una hipoteca a interés variable: el índice de aplicación o principal y el índice sustitutivo o alternativo.
En la gran mayoría de hipotecas, el índice de referencia principal para el cálculo de los intereses es el Euribor. A este índice de referencia se le aplica un diferencial, que normalmente varía entre 1 y 4 puntos, de tal forma que la cantidad a abonar será la que resulte de la cuota principal del préstamo + Euribor + diferencial.
Por su parte, el índice de referencia sustitutivo más generalizado es el Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH), más el diferencial que se aplica en el índice principal. Al igual que en el caso del Euribor, si se aplicara este índice, la cantidad a abonar sería la cuota principal del préstamo + IRPH + diferencial.
El índice sustitutivo que prevén las hipotecas se aplicaría en el caso de que se dejase de publicar el índice de referencia principal. El Euribor es un índice de referencia del tipo de interés que se publica diariamente, partiendo de los datos sobre tipos de interés que se reciben de los principales bancos que operan en Europa. Mientras que el IRPH es un índice que publica cada mes el Banco de España, a partir de los datos que le facilitan las propias entidades de crédito del país.
En muchas hipotecas, el índice principal o de aplicación es el IRPH, mientras que el índice sustitutivo es el Euribor. La principal consecuencia en caso de aplicación del IRPH sería un incremento importante de las cuotas para el cliente. Por ejemplo, en el mes de febrero de 2017 el IRPH se situó en los 1,88 puntos, frente a los 0,10 puntos del Euribor.
En estos casos, son varias las sentencias que están declarando la nulidad del IRPH por ser un índice fácilmente manipulable y por no haberse informado debidamente a los clientes sobre las diferencias económicas que conlleva.
Si tu hipoteca tiene el índice de aplicación IRPH o desconoces cómo se calcula tu interés, puedes ponerte en contacto con nosotros y miraremos tu préstamo de forma gratuita y sin ningún compromiso, para informarte de qué cantidades te interesa reclamar.